A era do Buy Now, Pay Later (BNPL)

Nos últimos anos, o Buy Now, Pay Later (BNPL), ou “Compre agora, pague depois”, virou uma verdadeira febre no mundo das compras online. Empresas como Klarna, Afterpay e Affirm popularizaram esse método, permitindo que consumidores dividam suas compras em parcelas sem juros, de um jeito rápido e sem burocracia.

Com essa facilidade, surge a pergunta: será que o BNPL pode substituir o cartão de crédito? Afinal, ele promete um jeito mais simples de parcelar compras, sem as taxas e os juros altos dos cartões tradicionais. Mas será que essa modalidade é tão vantajosa assim? Ou ela pode esconder alguns riscos?

Neste artigo, vou te mostrar como o BNPL funciona, quais são seus benefícios e desafios e, claro, se ele tem mesmo chance de tomar o lugar dos cartões de crédito.

O que é Buy Now, Pay Later (BNPL)?

O BNPL é um tipo de financiamento que permite parcelar compras sem precisar de um cartão de crédito. O processo é bem simples:

1. Você escolhe o BNPL como forma de pagamento na hora da compra.
2. Aprovado na hora, você paga uma parte do valor (ou nada) no ato da compra.
3. O restante é dividido em parcelas, geralmente sem juros, pagas em algumas semanas ou meses.

Diferente do cartão de crédito, o BNPL não exige um limite pré-aprovado, o que torna o processo muito mais acessível. Empresas como Klarna, Afterpay e Zip são grandes nomes desse mercado, enquanto no Brasil, Mercado Pago, PicPay e Nubank já oferecem essa opção.

Mas, afinal, por que essa modalidade tem crescido tanto? Vamos descobrir.

Por que o BNPL está conquistando tanta gente?

O sucesso do BNPL não veio à toa. Há algumas razões que explicam por que cada vez mais consumidores escolhem esse método no lugar do cartão de crédito.

• Aprovação mais fácil – Diferente dos cartões, que exigem análise de crédito, o BNPL é aprovado na hora, o que facilita para quem não consegue um cartão.
• Parcelamento sem juros – Muitas plataformas oferecem essa opção, enquanto os cartões tradicionais costumam cobrar taxas altas para parcelamentos.
• Processo de compra mais rápido – Como o pagamento é integrado à loja, tudo fica mais simples e sem burocracia.
• Menos risco de endividamento prolongado – No BNPL, os prazos de pagamento são curtos, o que evita aquelas dívidas que se arrastam por anos.

Com essas vantagens, dá para entender por que muita gente tem preferido essa modalidade. No entanto, nem tudo são flores. Vamos falar dos desafios do BNPL.

Os riscos do BNPL que pouca gente percebe

Embora o BNPL pareça uma alternativa perfeita, ele também tem suas armadilhas. Muita gente usa essa modalidade sem entender os riscos e, por isso, acaba entrando em encrenca.

1. Compras impulsivas e endividamento sem perceber

A facilidade de aprovação faz com que muita gente gaste mais do que realmente pode pagar. Como os valores das parcelas são pequenos, a sensação de que “não pesa no bolso” pode ser traiçoeira.

2. Multas e juros escondidos

Se você atrasar um pagamento, pode ser surpreendido com juros altos e multas. Algumas empresas cobram taxas pesadas por atraso, transformando uma compra simples em uma dívida difícil de quitar.

3. Impacto no score de crédito

Muitas pessoas acreditam que o BNPL não afeta o histórico financeiro, mas isso não é verdade. Dependendo da empresa, atrasos podem ser reportados aos birôs de crédito, prejudicando sua pontuação e dificultando o acesso a financiamentos no futuro.

4. Menos proteção ao consumidor

No cartão de crédito, você tem mais segurança contra fraudes e pode solicitar reembolsos mais facilmente. Já no BNPL, as regras variam de empresa para empresa, e nem sempre é fácil cancelar uma compra ou resolver problemas com lojistas.

Diante desses desafios, será que o BNPL realmente pode acabar com os cartões de crédito?

O cartão de crédito vai desaparecer?

Com o crescimento do BNPL, muita gente se pergunta: será que os cartões de crédito estão com os dias contados? A resposta curta é não. Apesar do BNPL estar conquistando espaço, os cartões de crédito ainda oferecem vantagens que essa modalidade não consegue substituir completamente.

Veja alguns motivos pelos quais os cartões continuam sendo uma opção forte:

• Maior flexibilidade – O BNPL é ótimo para compras parceladas, mas o cartão pode ser usado para qualquer tipo de pagamento, incluindo assinaturas e gastos emergenciais.
• Programas de recompensas – Cashback, milhas e benefícios exclusivos fazem com que muitas pessoas prefiram os cartões.
• Construção de histórico de crédito – Usar um cartão de forma responsável melhora seu score, facilitando a obtenção de crédito no futuro.

Além disso, os bancos já estão reagindo ao crescimento do BNPL. Muitos cartões agora oferecem parcelamento sem juros, pagamento flexível e até integração com serviços de BNPL.

Ou seja, em vez de substituir os cartões de crédito, o BNPL está fazendo o mercado evoluir.

Qual é a melhor opção para você?

A escolha entre BNPL e cartão de crédito depende do seu perfil financeiro. Veja qual faz mais sentido para você:

• Se você quer evitar dívidas longas e parcelar compras menores → O BNPL pode ser uma boa alternativa, desde que você tenha controle dos pagamentos.
• Se você busca benefícios como milhas, cashback e flexibilidade → O cartão de crédito ainda é a melhor escolha.
• Se você costuma atrasar pagamentos → Nenhuma das opções é ideal. O melhor é evitar parcelamentos e pagar à vista sempre que possível.

No final, a melhor estratégia é usar as duas opções com equilíbrio. O segredo é gastar dentro do seu orçamento e nunca perder o controle dos pagamentos.

BNPL e cartão de crédito podem coexistir

O BNPL não vai acabar com os cartões de crédito, mas ele veio para ficar. Cada vez mais consumidores estão aproveitando essa modalidade para tornar as compras mais acessíveis e flexíveis. No entanto, os cartões ainda oferecem benefícios que o BNPL não consegue substituir.

Seja qual for sua escolha, o mais importante é ter controle financeiro. Parcelar compras pode ser uma ferramenta útil, desde que você tenha um planejamento e evite cair em armadilhas.

E você, já testou o BNPL? Prefere essa modalidade ou o bom e velho cartão de crédito? Me conta nos comentários!